לקראת גיל הפרישה, ישנם שיקולים שונים שניתן לקבל ועשויים להשפיע על גובה הפנסיה שתקבלו. כיצד מחושבת הפנסיה? מהו מקדם הקצבה? וכיצד הוא משפיע על הבחירה בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים? כל התשובות במאמר לפניכם.
אחד הדברים שכדאי לקחת בחשבון כשאנו חושבים על גיל הפרישה, הוא הפנסיה שלנו. בין אם אתם עצמאיים המפרישים כספים לקופות גמל או ביטוח מנהלים, ובין אם אתם שכירים והמעסיק שלכם מפריש עבורכם – ואפילו אם אתם מבוטחים בפנסיה תקציבית: בגיל הפרישה יחכה לכם סכום נחמד אשר נועד לרווחתכם הכלכלית בשנות הזהב שלכם, ולשמירה על רמת חיים נאותה.
חשוב לדעת: את החיסכון הפנסיוני שלכם תוכלו לקבל בגיל פרישה כקצבה חודשית, או בשילוב של קצבה וסכום חד-פעמי אם תבחרו להוון חלק מהחיסכון שצברתם. מומלץ מאוד לקבל ייעוץ מקצועי בנושא, מאחר ומדובר בשיקולי מס ובשיקולים של גובה הקצבה.
כיצד עובד חישוב הפנסיה?
אם כך, כיצד תוכלו לחשב את גובה הפנסיה המגיעה לכם ולגלות באיזה סכום חודשי מדובר? קיימים מספר גורמים, חלקם קבועים וחלקם משתנים, המשפיעים על החיסכון הפנסיוני שלכם, ועל הקצבה שתהיו זכאים לה.
גיל תחילת החיסכון: גם אם נניח בצד את כלל הגורמים המשתנים ואלו שעוד ישתנו במהלך חייכם, גיל תחילת החיסכון הוא נתון מובהק בעל השפעה עצומה על הסכום הסופי שתצברו. מעוניינים בדמי פנסיה בגובה 80% מגובה המשכורת? ככל שתשתהו עם תחילת החיסכון, כך יעלה הסכום החודשי שתיאלצו לחסוך כדי להגיע לכך. אם תתחילו לחסוך בגיל צעיר, לעומת זאת, הסכום יגדל בהתאם. לכן מומלץ לא להתמהמה ולהקדים מראש מחשבה על העתיד.
גיל קבלת התשלומים: החוק בישראל אמנם מגדיר גיל פרישה עבור נשים וגברים – אך הוא אינו קובע את הגיל בו עליכם לקבל את תשלומי הפנסיה. אם תבחרו לדחות את קבלת התשלומים לגיל מאוחר יותר, החיסכון שלכם ימשיך לצבור ריבית, וכשתחליטו להתחיל למשוך אותו הוא אף יחולק למספר תשלומים נמוך יותר. כך תוכלו להשפיע על גובה דמי הפנסיה שתקבלו.
סכום החיסכון: תשלומי הפנסיה מגיעים מתוך סכום צבור כלשהו. ככל שהסכום גבוה יותר, כך גם תשלומי הפנסיה שלכם. לפי תקנות משרד האוצר המעסיק אמור להפקיד 12.5% מהשכר לעובד, ואילו העובד מפריש 6% מהשכר – סה"כ 18.5%. יחד עם זאת, כדי להגיע לסכום גבוה יותר כדאי לחסוך יותר ממינימום ההפקדה - עובד יכול להגדיל את ההפקדה ל-7%. תוכלו לשוחח על כך עם הסוכן הפנסיוני שלכם.
פרמטר נוסף המשפיע על גובה הפנסיה המגיעה לכם הוא מקדם הקצבה.
מהו מקדם קצבה, וכיצד הוא מחושב?
מקדם קצבה הוא נתון המבקש לשקף את תוחלת החיים הממוצעת ולהגדיר באמצעותו את גובה התשלום החודשי שתקבלו לאחר הפרישה. ככל שמקדם הקצבה יהיה נמוך יותר, הקצבה שלכם תהיה גבוהה יותר. נמחיש בעזרת מספרים: בהנחה שחסכתם מיליון שקלים ומקדם הקצבה שלכם הוא 200, נחלק את הסכום במקדם הקצבה – במקרה הזה מיליון חלקי 200 – ונקבל את הקצבה החודשים שלכם: 5,000 ₪.
מקדם הקצבה מורכב משני משתנים: תוחלת החיים והריבית התעריפית/תחשיבית.
אם כך, נשאלת השאלה: אם הגדרנו כי עלייה בתוחלת החיים מתורגמת לעלייה במקדם, האם אנו מודדים את תוחלת החיים הממוצעת ביום ההצטרפות לפוליסה, או שמא דווקא במועד הפרישה?
קצת היסטוריה: בשנות ה-80 וה-90 חברות הביטוח נעזרו בלוחות תמותה משנות החמישים לחישוב מקדם ההמרה. מאחר שתוחלת החיים הממוצעת באותם שנים הייתה נמוכה מזו של ימינו, המקדמים בפוליסות ששווקו אז היו נמוכים במיוחד. לאורך השנים התעדכנו, כמובן, לוחות התמותה, ואיתם מקדמי הקצבה: לדוגמא, פוליסות ביטוח מנהלים שנמכרו בשנות ה 80 הבטיחו מקדם קצבה של 147 לגבר לגיל פרישה 65., בעוד שבשנות ה-90 מקדם הקצבה כבר טיפס ל-167. בשנות האלפיים מקדם הקצבה זינק שוב עד שהגיע ל-200 בגיל 67, וכך התאים עצמו לתוחלת החיים המודרנית.
ואז הגיעה שנת 2013. בשנת 2013 חל תיקון, ומאותה שנה לא ניתן היה עוד להבטיח מקדם בעת ההצטרפות לתוכניות. נסביר: כאמור, עד לשנת 2013 המקדם היה מובטח בביטוחי המנהלים והתבסס על לוחות התמותה הנכונים ליום ההצטרפות לפוליסה, כלומר, העדכונים השונים בלוחות התמותה לא השפיעו עליו כהוא זה. אך החל משנת 2013 מקדם ההמרה כבר אינו מובטח, והוא משתנה ומתעדכן בהתאם ללוחות התמותה המעודכנים למועד הפרישה. ובמילים אחרות: אם הצטרפתם לביטוח מנהלים לאחר שנת 2013, לא תוכלו לדעת מה יהיה מקדם הקצבה שלכם עד ליום בו תתחילו לקבל את קצבת הפנסיה החודשית.
קרן פנסיה או ביטוח מנהלים - כיצד מקדם הקצבה יכול להשפיע על הבחירה בין השניים?
חשוב לציין כי מקדם הקצבה הוא רק פרמטר אחד מתוך רבים הנוגעים להבדלים בין התוכניות השונות. אנו מציעים לכם לבחון בעניין את סוג החוזה, הכיסוי לאובדן כושר עבודה, ביטוח למקרי מוות, קצבת הזקנה ועוד – אך מומלץ לקחת בחשבון גם את מקדם הקצבה.
בקרן הפנסיה אין מקדם מובטח: מקדם ההמרה ייקבע רק במועד הפרישה, ויחושב על פי לוחות התמותה המעודכנים. ככל שיחלפו השנים תקבלו למעשה עבור אותו גובה חיסכון קצבה נמוכה יותר. נזכיר איך זה עובד: תוחלת חיים גבוהה – מקדם גבוה – קצבה נמוכה יותר.
בביטוח המנהלים, לעומת זאת, מקדם ההמרה נקבע על פי המועד בו הצטרפתם לפוליסה, ועל פי לוחות התמותה שהיו רלוונטיים לאותם ימים. המקדם יהיה מובטח לאורך כל תקופת החיסכון ועד ליום הפרישה. יחד עם זאת, כפי שאמרנו קודם, המקדם המובטח תקף רק למי שהצטרף לביטוח לפני שנת 2013. הבשורות המעניינות: בגיל 60 המצב משתנה. חוסכים שעברו את יום הולדתם ה-60 יוכלו לקבל מקדם מובטח, גם אם הצטרפו לאחר שנת 2013. כלומר, בעוד בקרן הפנסיה מקדם הקצבה לא יובטח לכם לעולם – בביטוח המנהלים כן ייקבע מקדם לחוסכים בגיל 60 ומעלה. החשיבות של המקדם המובטח ברורה כשבוחנים את התמורות והשינויים שחלו במקדמים לאורך ההיסטוריה, ובהשפעה שהייתה להם על הצניחה בקצבה החודשית.
פרמטר נוסף שעשוי להשפיע על הבחירה שלכם נוגע לתשואה הדמוגרפית. בקרן הפנסיה, בשונה מביטוח המנהלים, חשופים המבוטחים להשפעות השינויים הדמוגרפיים. קרן הפנסיה מנהלת למעשה את כל כספי העמיתים באופן הדדי, ולאורך השנים מצטברים בקרן רווחים והפסדים המשפיעים על כל חבריה. במקרה של שינוי דמוגרפי כמו פער בין התחזית של מקרי המוות המוקדם לכמות המקרים בפועל (למשל, בעת מלחמה) – כל חברי הקרן יפסידו חלק מכספם. זהו סיכון ביטוחי שקיים רק בקרן הפנסיה, ולא בביטוחי מנהלים, שכאמור, לא מושפעים כלל מהתשואה הדמוגרפית.
לסיכום, מגיע לכם לחיות את שנות הפרישה שלכם בכבוד וברמת חיים נאותה. בהצטרפות למוצר הפנסיוני המתאים ביותר עבורכם, ובהתחשב בין היתר בדמי הניהול, מסלול השקעה ובמקדם הקצבה וכך תוכלו בעצמכם להשפיע על הסכום הפנסיוני החודשי שתקבלו.
אגם לידרים היא חברה המתמחה בניהול הסדרים פנסיוניים משנת 1992, ומעניקה שירות מקצועי ואיכותי מדי יום לכ- 250,000 לקוחותיה.
*מודגש בזאת כי המידע האמור אינו מהווה משום ייעוץ ו/או שיווק מכל סוג שהוא. לקבלת שירותי שיווק פנסיוני אנא צרו קשר עם אגם לידרים לצורך תיאום מול בעל רישיון.
