במה שונה ביטוח מנהלים?

מוצר נוסף בקטגוריית החיסכון לטווח ארוך, גמיש יותר, וכיום גם זול יותר.

ביטוח מנהלים, בדומה לקרן פנסיה, הוא סוג של תכנית חיסכון לטווח ארוך ומיועד לשכירים ולעצמאיים.
גם בו, ניתן לשלב ביטוח למקרה אובדן כושר עבודה וביטוח למקרה פטירה. בשונה מקרן הפנסיה,
העובדת על פי תקנון הקרן שיכול להשתנות מעת לעת, ביטוח המנהלים פועל על פי חוזה שמרבית תנאיו אינם ניתנים לשינוי.

איך עובד ביטוח מנהלים?

• הפקדות:
  בשונה מקרן הפנסיה, בביטוח מנהלים - 100%מהכספים מושקעים בשוק ההון ולכן לא קיימת תקרת הפקדה.
  
  שכיר
  

  	חלק מעסיק	חלק עובד
  תגמולים	עד 7.5%	עד 7% (בגינם תקבלו 35% זיכוי מס - עד תקרה שנתית)
  פיצויים	עד 8.33%

  
  עצמאי 
  עד 16% מההכנסה המזכה. ההפקדה מתחלקת ל 5% (בגינם תקבלו זיכוי בגובה 35%) ו 11% (בגינם תקבלו ניכוי בגובה המס השולי).

• מרכיבי הביטוח:
  • חיסכון לגיל פרישה -   
    עד לשינוי בחוק בשנת 2008, ניתן היה להפקיד כספים לצורך משיכה כסכום חד"פ בגיל הפרישה.
    החל משנת 2008, כל הכספים מופקדים לצורך משיכה כקצבה בלבד (ניתן להוון חלק מהקצבה לסכום חד"פ בהינתן קצבה מינימאלית).
  • כיסוי למקרה אובדן כושר עבודה -
    בדומה לקרן הפנסיה מדובר בקצבה חודשית במקרה של אובדן כושר עבודה.
    בשונה מקרן הפנסיה מדובר בכיסוי שניתן להרחיב ולשדרג את תנאיו.
  • כיסוי למקרה פטירה –
  • פוליסת ריסק עם סכום ביטוח הוני חד פעמי לטובת מוטבים. 

• דמי ניהול: 
  • דמי ניהול מההפקדה החודשית
  • דמי ניהול מסך החיסכון המצטבר (מחושב שנתי)  

הפרטים החשובים באמת 

• מקדם קצבה – הוא המספר בו מחלקים את החיסכון המצטבר לצורך חישוב הקצבה החודשית בגיל הפרישה.
• עד שנת 2013 המקדם היה מובטח בהתאם לחוזה וקיים שוני בין המקדמים הנובע משינויים שחלו במהלך השנים. כיום, בביטוחי המנהלים החדשים, אין הבטחת מקדם.
• מסלולי השקעה - מגוון מסלולי השקעה בהתאם לגיל או רמת סיכון.
• התאמה אישית – הכיסויים הביטוחיים מותאמים לצרכים שלכם וניתנים לשינוי.

החל מחודש ספטמבר 2023, ובהתאם לתיקון בחוק, ניתן להצטרף לקופת ביטוח מנהלים חדשה, רק על חלק השכר שמעל תקרת ההפקדה למוצר פנסיוני שאינו קופת ביטוח מנהלים (קרן פנסיה, קופת גמל).

הבהרות:

• זיכויי המס וניכויי המס מוגבלים בתקרות שקליות בהתאם להוראות החוק.
• תשלום ההפקדות הוא מהשכר ברוטו או משכר ממוצע במשק לפי הנמוך מביניהם (בהתאם להסכם העבודה)
• ההפקדה השוטפת למרכיב הפיצויים, שאינה חייבת במס במועד ההפקדה, לא תעלה על 8.33% × 45,600 ₪, נכון לשנת 2026. הסכום מתעדכן מדי שנה.
• ההפקדה השוטפת למרכיב תגמולי מעסיק שאינה חייבת במס באותו מועד, לא תעלה על תקרת 7.5% מפעמיים וחצי השכר הממוצע במשק.