משבר הקורונה שפקד אותנו בשנה באחרונה הצליח לשבש לא מעט תחומים בחיינו וגרם לרובנו לחשב מסלול מחדש. הנגיף החמקמק מנסה לנגוס גם בחסכונות הפנסיוניים המיועדים לשמש אותנו בזמן הפרישה. איך שומרים על יציבות בחסכונות הפנסיוניים ומאלו טעויות נפוצות כדאי להימנע?
לאורך ההיסטוריה למדנו, כי תקופות משבר בעולם משפיעות באופן מובהק על הכלכלה העולמית, ומהר מאוד מגיעות גם אל כל אחד ואחת מאיתנו, לחלקה הפרטית והקטנה שלו. ראינו בבירור איך אפקט הדומינו פועל במשבר הקורונה, איש סיני אחד ממחוז ווהאן בא במגע עם עטלף, והתוצאה ההרסנית היא משבר עולמי עם נגיף חמקמק.
אנחנו גם יודעים שבתקופות לא יציבות במשק, בהן שוררים חוסר וודאות ורמת סטרס גבוהה, חלקנו נשקול ואולי גם נבצע כמה פעולות כלכליות ספונטניות, שנוגעות גם בחסכונות הפנסיוניים, ולא תמיד אלו יהיו החלטות מבוססות ונכונות. במאמר הבא ריכזנו כמה היבטים שחשוב להכיר ולשקול, לפני שמבצעים כל שינוי בתקופת משבר ובכלל. תחגרו חגורות, יוצאים לדרך:
חישוב מסלול מחדש - YAY OR NAY?
רבים מאיתנו נוטים לחשב מסלול מחדש בתקופות משבר, ולבדוק אפשרות לשנות מסלול למוצר פנסיוני כזה או אחר. אם גם אתם כאלה - הידד! אתם עם היד על הדופק, קשובים למתרחש בשוק ומספיק גמישים בכדי לשקול שינויים ותנודות.
מה שכן, חשוב לזכור כי כל חסכון פנסיוני שיש לכם נבנה על בסיס המטרה שהגדרתם וביחס לגילכם ולאופק ההשקעה, רמת הסיכון - בהתאם. סביר להניח שזה מה שמתקיים גם בחסכונות שלכם לטווח הארוך. לאור זה ניתן להסיק כי גם בזמן משבר, מומלץ לא להילחץ או להתרשם מדי מהנפילות בשוק ההון ולזכור, מה שיורד בסוף גם עולה.
טעות נפוצה לאחר נפילת השוק, היא להעביר את המוצר הפנסיוני שלכם למסלול סולידי מדי, ברמת סיכון נמוכה, ואז כשהשוק במגמת עליה - לפספס את התשואות החיוביות, ובכך גם לקבע את ההפסד שלכם. סוכן ביטוח פנסיוני מקצועי יוכל לייעץ לכם וללוות אתכם בדרך לקבלת ההחלטה המתאימה ביותר עבורכם, בשקלול כל הפרמטרים ועם מבט קדימה לעבר האופק.
יצאתם לחל״ת או החלפתם עבודה? כך תעשו לפנסיה שלכם
בשנה החולפת, מאות אלפי עובדים הוצאו לחל״ת, פוטרו או החליפו עבודה מרצונם. במקרה של עובדים שפוטרו או שהוצאו לחל״ת, מלבד חוסר הוודאות התעסוקתי, ההשלכות הן גם ברמת פגיעה בפנסיה העתידית. אספקט נוסף הוא החשש לביטול הרכיב הביטוחי בפנסיה, כלומר: אובדן כושר עבודה וביטוח חיים, או ביטוח שאירים, במקרה של קרן פנסיה.
כדאי לדעת: רשות שוק ההון פרסמה הוראת שעה שאומרת: במצב של הפסקת הפקדות, מופעל מנגנון אוטומטי השומר על הזכויות הביטוחיות שלכם למשך 12 חודשים מתום ההפקדות. אם הפסקת העבודה נמשכת מעבר ל - 12 חודשים, באפשרותכם להגיש בקשה ל"הסדר הארכת זכויות", דהיינו הארכת ההסדר הבסיסי לכ - 12 חודשים נוספים, סה״כ יתאפשרו עד שנתיים ללא הפקדות סדירות. מבוטחים בעלי משפחות המסתמכות על שכר המבוטח - זה קריטי במיוחד בשבילכם וכדאי להסדיר את הנושא, גם אם מדובר בסיטואציה זמנית.
פנסיה מסודרת גם לעצמאי או פרילנסר? זה אפשרי!
בשנה האחרונה ראינו גם תחלופת עבודה גבוהה, שכירים שפנו לדרך עצמאית או כאלה שחיפשו פתרונות יצירתיים שיספקו הכנסה נוספת והפכו גם לפרילנסרים במקביל למעמדם כשכירים. במעמד של עצמאי או פרילנסר, אנו מזהים כי ההפקדות לפנסיה הן לא סדירות, ונמוכות באופן יחסי. בעקבות משבר הקורונה, אנו רואים יותר ויותר קרנות פנסיה ללא הפקדות, או הפקדות נמוכות יותר, בעקבות ירידה בשכר. גם פה, ההמלצה שלנו תהיה להיוועץ בסוכן הפנסיה שלכם ולבחון יחד אפשרות להפקיד כספים באופן עצמאי לתוכניות פנסיוניות קיימות, או להפקיד למוצרי חיסכון הוניים, שיכולים גם לאפשר בעתיד קבלת פנסיה עם הטבות מס, כמו למשל קופת גמל להשקעה.
משיכה מתכנית פנסיה או הלוואה?
ואם אתם צריכים קצת אוויר, משרד האוצר מאפשר בהוראות שעה (תקנות זמניות) למשוך חלק מהכספים הפנסיוניים. מדובר בכספים שבמצב רגיל נעולים עד לפרישה, או במקרה של קרנות השתלמות - עד 6 שנים מפתיחת הקופה. המשיכה נועדה לסייע לשכירים שנקלעו לקשיים כלכליים בעקבות פיטורין או יציאה לחל"ת, וגם לעצמאיים שמנסים לשרוד במציאות הלא פשוטה.
בפועל, משיכת כספים פנסיוניים המיועדים לגיל פרישה עלולה לפגוע במבוטח באופן מהותי, הן בגלל אפקט ריבית דריבית, המשפיע על כך שככל שעולה הגיל והחיסכון, אפקט התשואה על הכספים נהפך למשמעותי ביותר, והן מהסיבה הפשוטה שחלק מקרן הפנסיה נמשך.
לא הרבה יודעים, אבל משיכת פיצויים בעת עזיבת מקום עבודה עלולה לפגוע בפנסיה העתידית בכ-40%. פתרון חלופי ואטרקטיבי יותר מאשר משיכה מכספי הפנסיה הוא לקיחת הלוואה בריבית סבירה יחסית, הצעה שמרבית הגופים הפנסיוניים יוכלו להציע לכם.
האם משבר הקורונה פסח על חוסכים שהגיעו לגיל הפרישה?
במשבר הכלכלי הגדול, אי שם בשנת 2008, חוסכים רבים בגיל פרישה, בעיקר כאלה שחסכו בקופות גמל, מצאו את עצמם בסוף השנה עם כ - 30% פחות צבירות. כחלק מהסקת המסקנות מהמשבר הכלכלי שזעזע את העולם, בשנת 2016 אימץ משרד האוצר את המודל הצ'יליאני הליברלי, שמטרתו העיקרית היא להתאים את גובה הסיכון בהשקעות לגיל המבוטח. המודל חל על מבוטחים חדשים בלבד, ולכן, על המבוטחים לבדוק באופן תדיר האם הם נמצאים במסלול ובמוצר הנכונים להם.
בשורה התחתונה, בהנחה שהמבוטח נמצא במסלול תלוי גיל, ההשפעה של הבורסה פחתה, באופן משמעותי מבעבר, על התוכניות הפנסיוניות של מבוטחים מעל גיל 60 ואילך. דוגמה מצוינת לכך היא קרנות הפנסיה החדשות המוצעות בשוק. בקרן פנסיה עדכנית, כאשר מבוטח מגיע לגיל פרישה ומקבל קצבה, מרבית הקצבה מושקעת באג"ח של המדינה עם תשואה מובטחת, כך שגם אם יש ירידות, הפגיעה בקצבה היא נמוכה.
ובנימה אופטימית זו, אנחנו צפויים לראות התאוששות של הכלכלה העולמית עם בלימת מגפת הקורונה, ואפשר כבר להבחין בניצנים הראשונים לכך. בינתיים, ככל שהחסכונות הפנסיוניים שלכם נמצאים בטווח השקעה ארוך ואין לכם צורך בשימוש בכספי החסכונות בעתיד הקרוב, כדאי לשמור על הכספים שלכם במתכונתם המקורית, לאמץ חיוביות ולייחל לעתיד טוב יותר!
אנחנו מזמינים אתכם לשמור איתנו על קשר ולקבל ראשונים את העדכונים הכי חמים. הרשמו לניוזלטר שלנו!
צריכים חבר טלפוני? צוות היועצים שלנו ישמח לסייע
אגם לידרים היא חברה המתמחה בניהול הסדרים פנסיוניים משנת 1992, ומעניקה שירות מקצועי ואיכותי לכ- 250,000 לקוחותיה, מדי יום.
*מודגש בזאת כי המידע האמור אינו מהווה משום ייעוץ ו/או שיווק מכל סוג שהוא. לקבלת שירותי שיווק פנסיוני אנא צרו קשר עם אגם לידרים לצורך תיאום מול בעל רישיון.
