בעולם החיסכון הפנסיוני ישנן שתי קרנות פנסיה נפוצות ומדוברות – קרן פנסיה מקיפה וקרן פנסיה משלימה. בתקופה שבה משקיעים רבים מחפשים למקסם את קופות החיסכון שלהם, לצד וודאות ורשת ביטחון חזקה, עולה שאלה לגבי הכדאיות בחיסכון בקרן פנסיה משלימה על חשבון קרן הפנסיה המקיפה.
בעבר קרן הפנסיה המקיפה הייתה הקרן המבוקשת ביותר, אך כיום יותר ויותר חוסכים מעוניינים במקביל לחסוך גם בקופת הקרן המשלימה. אם כך, מהם המאפיינים של כל קרן והאם הן משלימות או מתחרות זו בזו? כל המידע במאמר שלפניכם.
קרן פנסיה מקיפה מול קרן פנסיה משלימה
כאשר מדברים על קרן פנסיה משלימה ומקיפה, יש להבין כי הן למעשה פועלות זו לצד זו.
קרן פנסיה מקיפה היא קרן שאליה מפריש החוסך מידי חודש סכומי כסף מהמשכורת, ובכך נצבר סכום אותו ניתן לנצל כקצבה חודשית בגיל הפרישה.
קרן זו מוגדרת כקרן המושקעת בשוק ההון והיא כוללת שני מרכיבים: חיסכון וכיסוי ביטוחי.
איך עובדת קרן פנסיה?
הפקדות: 70% מכספי הקרן מושקעים בשוק ההון, 30% הנותרים מושקעים באגרות חוב מיועדות של המדינה המבטיחות לנו תשואה שנתית של כ - 4.86%.
בנובמבר 2021, במסגרת חוק ההסדרים האחרון, הוחלט על רפורמה ושינוי מנגנון הבטחת תשואה בקרנות הפנסיה. מנגנון רשת הביטחון של הבטחת התשואה באמצעות אג"ח מיועדות בקרנות הפנסיה בוטל. כלומר, המדינה תפסיק להנפיק אג"ח חדשות לקרנות, ובמקומו נכנס לתוקף מתווה חדש באוקטובר 2022, שחל על כל ההפקדות החדשות בקרנות הפנסיה.
שכיר
| חלק מעסיק | חלק עובד | |
| תגמולים | עד 7.5% | עד 7% (בגינם תקבלו 35% זיכוי מס) |
| פיצויים | עד 8.33% |
יתרונות בולטים של קרן הפנסיה המקיפה, הם בין השאר, שהיא מבטיחה הכנסה קבועה בעת יציאה לפנסיה ומעניקה לחוסך בקרן חיסכון צבור, כמו גם כיסוי ביטוחי עבור שארים, אובדן כושר עבודה ונכות.
קרן הפנסיה המשלימה, המכונה גם קרן פנסיה כללית, נקראת כך מכיוון שהיא משלימה את קרן הפנסיה המקיפה ומאפשרת הפקדה של כספים נוספים, ללא הגבלת סכום. בקרן זו, למעשה, מופקדים הסכומים שמעבר לתקרת הפנסיה המקיפה. גם כאן, הסכומים מושקעים בשוק ההון, וישנם מסלולים המאפשרים כיסוי ביטוחי - יתרון חשוב למפקידים סכומי כסף גדולים.
מה ההבדלים בסכומי ההפקדה בין הקרנות ולמי הן מתאימות?
נכון לשנת 2024, קרן פנסיה מקיפה מוגבלת בסכום ההפקדות, כאשר תקרת ההפקדה החודשית עומדת על 5,140 ₪, בעוד בקרן פנסיה משלימה, כאמור אין הגבלה על סכום ההפקדה, ולכן קרן זו מיועדת לחוסכים המעוניינים להפקיד לקרן הפנסיה סכומים גבוהים יותר מאלו הניתנים להפקדה בקרן הפנסיה המקיפה. חשוב לדעת כי כיום מרבית הקרנות מאפשרות לרכוש כיסוי ביטוחי לנכות ושארים במסלולי ביטוח מגוונים בקרנות המשלימות.
עם זאת, יש לזכור כי ישנה מגבלה על גובה הכיסוי הביטוחי שניתן לרכוש. המקסימום מחושב לפי שכר מבוטח בגובה של 3 *שמ"ב ויש קרנות שהתקרה שלהן גבוהה יותר -4*שמ"ב.
אופן ההפקדות ומסלולי ההשקעה בקרנות
הפקדת הכספים בקרן פנסיה מקיפה מבוצעת מדי חודש בחודשו הן על ידי החוסך והן על ידי המעסיק, כאשר הכספים המופקדים מושקעים בחלקם באגרות חוב ממשלתיות שאינן נסחרות בבורסה, והיתר בשוק ההון.
החל מ- 10/2022 בהתאם למודל החדש, בקרן פנסיה משלימה, מועד הפקדת הכספים גמישה יותר, ונתונה לשיקול דעתו של החוסך. כך למשל, היא יכולה להתבצע בכל חודש או בהפקדה חד פעמית.
הכספים המופקדים מושקעים כולם בשוק ההון, במטרה להשיג תשואה מירבית.
בנוסף, בקרנות הפנסיה המשלימות, אין הנחות בדמי ניהול שנקבעו מראש על ידי המדינה ודמי הניהול שייקבעו יהיו אלה שיסוכמו מראש מול קרן הפנסיה.
לסיכום, לא בהכרח יש לבחור בין קרן פנסיה מקיפה וקרן פנסיה משלימה, ויש להתבונן בהן כתוכניות חסכון פנסיוני המשלימות אחת את השנייה, כאשר לכל אחת מקרנות הפנסיה יש את היתרונות שלה בתחום אג"ח חוב ממשלתיות, כיסוי ביטוחי, מסלולי ביטוח, תקרות הפקדה ועוד. כמובן שמומלץ להסתייע בגורם מקצועי בעל רישיון בבחירת המוצר הפנסיוני המתאים עבורכם.
בכל שאלה בנוגע לקרן הפנסיה שלכם ניתן ליצור איתנו קשר >
מלאו את הפרטים הבאים ותהיו הראשונים לקבל מאתנו עדכונים וטיפים
*אגם לידרים היא חברה המתמחה בניהול הסדרים פנסיוניים משנת 1992, ומעניקה שירות מקצועי ואיכותי לכ- 250,000 לקוחותיה, מדי יום.
*מודגש בזאת כי המידע האמור אינו מהווה משום ייעוץ ו/או שיווק מכל סוג שהוא. לקבלת שירותי שיווק פנסיוני אנא צרו קשר עם אגם לידרים לצורך תיאום פגישה עם בעל רישיון.
