אם כבר עברתם את שלב הבחירה המהותי בין קרן פנסיה לביטוח מנהלים, כדאי שתדעו: תפקידו של הסוכן הפנסיוני לא מסתכם בהתאמת סוג התוכנית הפנסיונית; גם לאחר שבחרתם קרן פנסיה, נדרש ליווי של סוכן פנסיוני מקצועי במגוון ההחלטות שיש לבצע בתוכנית הפנסיה. מה למשל?
נתחיל מההתחלה: קרן פנסיה
קרן פנסיה היא תוכנית חיסכון לגיל פרישה, המבוססת על תקנון אחיד לכל המבוטחים, וכוללת גם כיסויים ביטוחיים למקרה של מוות או של נכות. ההפקדה החודשית לקרן פנסיה מסתכמת בכ-20.83%, מתוכן 6% או 7% על חשבון העובד המבוטח, והיתר על חשבון המעסיק.
כיסוי פנסיית נכות בקרן פנסיה מעניק כיסוי בגובה של עד 75% מהשכר המבוטח בקרן, לכל מי שהצטרף לתוכנית. מדובר בכיסוי זול יחסית, המוענק לכל מבוטח בלי התייחסות לגיל ההצטרפות, וממשיך להיות פעיל גם במקרה של נכות חלקית. אך, קיימת תקופת אכשרה של 60 חודשים, בהם המבוטח לא נהנה מכיסוי ביטוחי בגין מחלה קיימת.
דבר נוסף: בקרן פנסיה, ביטוח למקרה של מוות כלול בתוכנית הבסיסית. המוטבים במקרה של מוות הם השאירים בלבד, והם יהיו זכאים לקצבה של עד 60% מהשכר עבור בן / בת הזוג, ועד - 40% מהשכר לכלל הילדים עד גיל 21. גובה הכיסוי לקצבת שאירים נקבע במועד ההצטרפות לקרן ועל פי מסלול הביטוח הנבחר, ואינו משתנה לאורך תקופת החיסכון.
וגם, בעקבות התקנון התקני בקרנות הפנסיה שנכנס לתוקף בשנת 2018, קרנות הפנסיה מציעות למבוטחים חדשים מגוון מסלולי ביטוח, בהם ניתנת האפשרות והגמישות לבחור כיסויים ביטוחיים באחוזי כיסוי מוקטנים או מוגדלים, למשל: אחוז כיסוי ביטוחי לנכות בגובה מסוים, ואחוז כיסוי ביטוחי לשאירים בגובה אחר.
עד כאן הכל ידוע ובטח הוסבר לכם במעמד בחירת קרן הפנסיה. אך, מה לגבי הנושאים שפחות מדברים עליהם, ויש סיכוי שהם רלוונטיים גם אליכם?
ויתור על ביטוח שאירים, מכירים?
הידעתם? אם יש לכם קרן פנסיה, ואין לכן בן/בת זוג או ילדים, קיימת בפניכם האפשרות לוותר על ביטוח שארים במקרה של מוות, ובכך להגדיל את רכיב החיסכון ואת גובה קצבת הפנסיה שלכם.
איך זה מתבצע? באמצעות הסוכן הפנסיוני שלכם. תפקידו הוא להנחות אתכם בעת ההצטרפות ולאורך הדרך, ולבדוק האם רלוונטי אליכם. שימו לב, ויתור על כיסוי שארים תקף לשנתיים בלבד, ויחודש כברירת מחדל בתום השנתיים, אלא אם כן תעדכנו אחרת.
מסלול השקעה ברמת סיכון גבוהה - למי זה מתאים?
בקרן פנסיה, כספי החיסכון שלנו מושקעים במסלולי השקעה שונים, ובעיקר בשוק ההון, וזאת בכדי שהחיסכון ימונף ויגדל ככל האפשר, עד לגיל הפרישה שלנו.
קרנות הפנסיה מציעות מסלולי השקעה שונים, בעלי רמות סיכון משתנות. הנחת היסוד הבסיסית היא כי שוק ההון צובר תשואות חיוביות לאורך זמן ולכן השקעה בשוק ההון היא לרוב כדאית, אך, כבר ראינו כי לצד התשואות ייתכנו גם מפלות והפסדים, ופה נכנס הסוכן הפנסיוני שלכם לתמונה.
הסוכן הפנסיוני יסייע לכם בבחירת מסלול השקעה בקרן הפנסיה, תוך שקלול כמה פרמטרים חשובים, ביניהם: מצב התיק הפנסיוני שלכם עד כה, העדפות הסיכון שלכם וכמובן הגיל שלכם.
ואיך הגיל שלכם קשור למסלול ההשקעה, אתם שואלים? ישנם מסלולי השקעה מותאמי גיל: עד גיל 50, בין גילאי 60-50, ולאחר גיל 60. מטרתם של מסלולי השקעה מותאמי גיל היא לסנכרן בין השנים שנותרו לנו עד לגיל פרישה, לבין מסלול השקעה ברמת סיכון מותאמת.
לדוגמה: אם החוסך הוא בן 30, והסוכן הפנסיוני יודע שיש לפניו עוד לפחות 30 שנות חיסכון לפנסיה, ניתן להתאים לו מסלול השקעה ברמת סיכון גבוהה, על בסיס הידיעה שקיים זמן חיסכון רב קדימה.
מה שנלקח פה בחשבון הוא שגם אם יהיו תנודות ומפלות במסלול ההשקעה, עדיין יש מספיק זמן לקרן הפנסיה להתאושש, להתייצב, ולאזן את ההפסדים עם תשואות חיוביות, כשמטרת העל היא להגיע לגיל פרישה עם חיסכון פנסיה גבוה ככל שניתן.
אותו עיקרון עובד גם הפוך: אם מדובר בחוסך בין 60, שנותרו לו מספר שנים מועטות לחיסכון הפנסיה ולגיל הפרישה, לא יהיה נכון להתאים לו מסלול השקעה ברמת סיכון גבוהה, וזאת מהשיקול הפשוט שלא יהיה לקרן הפנסיה מספיק זמן להתאושש, במקרה של הפסדים. במצב כזה, המלצת הסוכן הפנסיוני תהיה מסלול סולידי ויציב, שישאיר את החוסך ברמת סיכון נמוכה ועם חיסכון לפנסיה מאוזן יחסית.
מסלולי השקעה מותאמי גיל נכונים עבור חוסכים פאסיביים, אולם יש בהם גם חיסרון, שכן, השינוי במדיניות ההשקעה הוא תלוי גיל, כלומר שינוי כזה עלול להתרחש בתזמון לא נכון, ובכך החוסך עלול לממש הפסדים. ככל שקיים ליווי של בעל רישיון, מומלץ לקיים פגישות תקופתיות ולבחון אם מסלול ההשקעה מותאם לגיל, להעדפות הסיכון וכדומה.
ומה לגבי מסלול מחקה מדד S&P500?
אחד ממסלולי ההשקעה העומדים לבחירתכם בקרן פנסיה, ומוצע בבתי השקעות ובחברות ביטוח מסוימות, נקרא מסלול מחקה מדד S&P500. נחזור אחורה למקור: מדד S&P500 הינו מדד העוקב אחר 500 החברות המובילות בבורסה האמריקאית, כמו למשל: Facebook, Amazon Apple, Microsoft, וחברות נוספות מענפי הכלכלה השונים, לרבות חברות אנרגיה, חברות בריאות, חברות טכנולוגיות וחברות תקשורת.
מסלול מחקה מדד S&P500 מציע השקעה של הכסף המוצמד אל המדד. במסלול זה, צפויים לעקוב אחר המדד בשיעור חשיפה של 70%-100% מנכסי המסלול, וכמובן קיימת גם חשיפה לדולר, שכן זהו מדד הנסחר בארה״ב.
המדד נחשב לאחד מהמובילים בעולם, והפך בשנים אחרונות לנחשק ואטרקטיבי גם בארץ, בעיקר בזכות ביצועים טובים לאורך זמן. איך זה קורה? התשואות החיוביות במדד הן תוצר של החיבור הישיר לחברות גדולות ומשגשגות בכלכלה האמריקאית והעולמית, חברות המתפרשות על פני תחומים שונים ומגוונים במשק.
מאידך, לצד פוטנציאל לתשואה גבוהה, ישנו גם פוטנציאל לתנודתיות והפסד בפרקי זמן קצרים, כמו שקורה במסלול מבוסס מניות. מכיוון שמדובר במסלול המתאים לחוסכים לטווח הארוך, גם במקרה זה, חשוב להתייעץ עם סוכן פנסיוני מקצועי, וסביר להניח שהוא יציע את המסלול לחוסכים צעירים בשנות העשרים והשלושים לחייהם, הצפויים לחסוך לגיל פרישה עוד שנים רבות.
על קרן פנסיה משלימה כבר שמעתם?
אז הבנו את מפרט החברות המוצעת בקרן הפנסיה, כיצד מומלץ לחסוך, ומהם מסלולי ההשקעה השונים, אך האם ידעתם כי יש באפשרותכם לחסוך גם מעבר, במסגרת תוכנית קרן פנסיה משלימה (כללית)?
במסגרת קרן פנסיה הקבועה בחוק, עובד שכיר רשאי להפקיד עד 7% תקבולי עובד, להם מתווספים 6.5% תקבולי מעביד + 8.33% ע"ח פיצויים, אך לא יותר מ-20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק. ההפקדות מתבצעות באופן שוטף מדי חודש, ובמהלך תקופת העבודה של החוסך.
בתוכנית קרן פנסיה משלימה, תוכלו לחסוך לפי הסכומים הקבועים בחוק, לטובת ניצול הטבות מס, ובנוסף, קיימת בפניכם האפשרות להפקיד סכומים לקרן ללא הגבלה, ובכל זמן שמתאים לכם. בקרן זו, כספי ההפקדה מושקעים 100% בשוק ההון, ואין זכאות לאגרות חוב מבטיחות תשואה. קרן פנסיה משלימה יכולה לכלול גם כיסוי ביטוחי למקרה של מוות ונכות לבחירת החוסך, ובעלות אטרקטיבית ביחס למסלולי חיסכון אלטרנטיביים. כמובן שסוכן פנסיוני מקצועי יוכל ללוות אתכם בהתאמת המוצר הפנסיוני למעמד ולמטרות שלכם.
קרן פנסיה משלימה מספקת מענה לחוסכים בעלי שכר גבוה, או לחוסכים שהצטרפו לתוכנית פנסיונית בגיל מבוגר יחסית, ומעוניינים להפקיד סכומים גבוהים עד לגיל הפרישה המתקרב. במסלול זה, תוכלו גם להפקיד סכום כסף חד פעמי ובכך לייעד חיסכון נוסף שישמש כקצבה לגיל פרישה, או החל מגיל 60, לבחירתכם.
לסיכום
חיסכון לפנסיה לא מסתכם רק בבחירת קרן פנסיה או ביטוח מנהלים. ריבוי מסלולי ההשקעה, תוכניות החיסכון השונות והכיסויים המגוונים הקיימים בשוק הפנסיה, מצריכים ידע נרחב, והתמצאות שוטפת ברגולציה, מה שיכול להיות מעט מורכב עבור קהל החוסכים. ואם זה לא מספיק, כיום כל מבוטח מבין כי באחריותו להיות עם היד על הדופק, לבדוק את התוכנית הפנסיונית שלו מעת לעת, ולעדכן אותה בהתאם לגיל, לסטטוס ולמסלולי ההשקעה השונים. משימה ואחריות לא קטנים כשמדובר בפנסיה של כולנו, לא כך?
זה בדיוק המקום להזכיר את חשיבותו של סוכן פנסיוני מוסמך, שמלווה את התיק הפנסיוני שלכם. מלבד בניית תוכנית פנסיונית ראשונית למבוטח, היתרון המרכזי בליווי של סוכן פנסיוני טמון בידע, במקצועיות ובכלים העומדים לרשותו. סוכן פנסיוני מקצועי ידע להציע לכם כיסויים ופתרונות משלימים התואמים את מצבכם וגילכם, תוך שקלול הערכת מצב מלאה ובחינת סיכונים, ומתוך מטרה משותפת: חיסכון גבוה ככל האפשר למבוטח בגיל פרישה והגנות ביטוחיות בהתאם לצרכים המשתנים.
חושבים שאפשר לשפר את תוכנית הפנסיה שלכם? הקליקו, השאירו פרטים וסוכן פנסיוני בדרך אליכם
אגם לידרים היא חברה המתמחה בניהול הסדרים פנסיוניים משנת 1992, ומעניקה שירות מקצועי ואיכותי מדי יום לכ- 250,000 לקוחותיה.
*מודגש בזאת כי המידע האמור אינו מהווה משום ייעוץ ו/או שיווק מכל סוג שהוא. לקבלת שירותי שיווק פנסיוני אנא צרו קשר עם אגם לידרים לצורך תיאום מול בעל רישיון.
