השקעה ברמת סיכון משתנה, יתרונות פנסיוניים וכסף נזיל וזמין – כל מה שרציתם לדעת על פוליסת חיסכון ומדוע היא אחד המוצרים המבוקשים ביותר בעולם הפיננסי.
אם יש ברשותכם סכום שאתם מעוניינים להשקיע, אך הוא לא גבוה במיוחד ואתם חסרי ניסיון בשוק ההון, מומחים בתחום הפיננסי ימליצו לכם לבחור בפתרון הפופולארי של השנים האחרונות: פוליסת חסכון. אל תתנו למילה "פוליסה" לבלבל אתכם: אין כאן רכיב ביטוחי. מדובר במוצר השקעה פשוט וחכם המשמש ככלי לחסכון והשקעה לטווח בינוני.
לפני הכל, מספר נקודות חשובות שחשוב לדעת על פוליסות חיסכון:
- המוצר מאפשר השקעה ברמות סיכון משתנות, בהתאם לרצון ולצרכי הלקוח.
- תוכלו למשוך את כספכם בכל עת שתחפצו, בחלקו או במלואו, והכסף יגיע אליכם לחשבון תוך כ-4 ימי עסקים.
- ניתן לקחת הלוואות בריבית אטרקטיבית על חשבון ההשקעה – ולהמשיך להרוויח את התשואה.
- כמו בקרנות השתלמות, ניתן לעבור מסלול השקעות, ללא פדיון הפוליסה.
- תשלום מס הרווח יתבצע רק בעת הפדיון.
- הכספים בפוליסה מנוהלים ומושקעים במגוון אפיקים, כולל בהשקעות לא סחירות, כגון נדל"ן, תשתיות, אנרגיה ירוקה ואפילו סטרטאפים.
מה מייחד את פוליסת החיסכון?
בשנות ה-90, אם הייתם מעוניינים בחיסכון לטווח בינוני לכם או לילדכם, סביר להניח שהייתם ניגשים לסניף הבנק הקרוב ומבקשים מן הבנקאי שיפתח עבורכם קופת גמל. אולם הפתרון של קופות הגמל הרגילות כאמצעי חיסכון איבד מהאטרקטיביות שלו (בגלל שינויי חקיקה ) וכמעט ונעלם. כיום ישנו פתרון אטרקטיבי יותר, כדי ליהנות מהיתרונות של המוצרים הפנסיוניים הקלאסיים: דחיית מס, מסלולי השקעה רבים וחשיפה להשקעות רחבות בנדל"ן ובתשתיות. יש לזכור כי לחסכון פנסיוני יש עדיין חסרון עיקרי מובהק: הכסף בדרך כלל לא זמין עבורכם עד לגיל 60 וברוב המקרים יהיה זמין רק כקצבה ולא במשיכה הונית. ולכן אם אתם מעוניינים בחסכון נזיל עם היתרונות של המוצרים הפנסיונים , בוודאי תפנו למוצר פיננסי גמיש יותר.
האם ניתן ליהנות משני העולמות? חסכון זמין למשיכה בכל עת בעטיפה פנסיונית?
התשובה היא כן. כאן נכנסת לתמונה פוליסת החיסכון. פוליסת החיסכון לוקחת את היתרונות הרבים של המוצרים הפנסיוניים – דחיית המס, חשיפה להשקעות נדל"ן ומסלולי השקעה מגוונים – ומשלבת אותם בהצלחה עם היתרונות של מוצר פיננסי: כסף נזיל והלוואות נוחות. ואכן, בעוד את החיסכון הפנסיוני תוכלו למשוך, כראוי לשמו, רק בפנסיה – פוליסת החיסכון זמינה למשיכה בכל מועד שתרצו, במלואה או באופן חלקי בתקופות משתנות. כך פוליסת החיסכון משמרת את היתרונות הפנסיוניים, ושומטת מהם את "נעילת" הכסף לטווח ארוך.
אז מה מבדיל את פוליסת החיסכון ממוצרי השקעה בבנק?
אחד היתרונות הגדולים של פוליסות חיסכון על פני מוצרי השקעה באמצעות הבנק, הוא האפשרות לעבור בין מסלולים שונים, מבלי שהמעבר ייחשב כמימוש לצרכי מס. למשל ברוב מוצרי ההשקעה כאשר לקוח עובר ממוצר למוצר אחר, יידרש חישוב מס על הרווח משום שהוא ייחשב למכירה. בפוליסות החיסכון, לעומת זאת, אם יהיה ברשותכם חיסכון במסלול מנייתי ותהיו מעוניינים לעבור למסלול סולידי, או להיפך, לא יחושב מס על הרווח משום שהמעבר כלל לא ייחשב למכירה. כך המעבר בין המסלולים מאפשר לכם גמישות וביטחון כלכלי, מבלי להיחשב כמימוש לצרכי מס, והורדת המס למעשה נדחית לכם עד המימוש הסופי של הפוליסה.
מהי הדרך הנכונה להשקיע בפוליסות חיסכון?
אין באמת דרך נכונה אחת. ייחודן של פוליסות החיסכון הוא שהן מתאימות כמעט לכולם, ובכל סכום שהוא. הן גמישות מאוד ומאפשרות לכם להתנהל איתן בחופשיות גבוהה יחסית.
נפרט: אם אתם מעוניינים לחסוך סכום כסף אך אין ברשותכם סכום גדול, לא תוכלו, למשל, לפתוח תיק השקעות – לשם כך תדרשו להשקעה מינימלית של כרבע מיליון שקלים (הסכום המדויק משתנה מבית השקעות אחד למשנהו). אך בפוליסת החיסכון סכום המינימום הנדרש להשקעה הוא נמוך מאוד יחסית.
הסכום עצמו תלוי בחברה ובצורת ההפקדה שלכם: בין אם זו הפקדה חד פעמית או הפקדה חוזרת בכל חודש בחודשו באמצעות הוראת קבע. הפקדה חודשית יכולה להסתכם בכמה מאות שקלים בלבד. הפקדה חד פעמית, לעומת זאת, כבר תדרוש מינימום של כמה אלפים – אך בוודאי לא תתקרב לסכומים של פתיחת תיק השקעות.
ובכל מקרה, כלום אינו חקוק בסלע. החיים דינמיים ומשתנים, וכל תקופה דורשת מאיתנו משאבים כלכליים שונים. יש תקופות בהן יש לנו יותר חופש כלכלי, לעומת ימים בהם עלינו להדק את החגורה. במצב כזה קשה להתחייב על סכום קבוע שנוכל לעמוד בו למשך כל תקופת החיסכון. אז נחדד: גם אם תבחרו בהפקדה חודשית תוכלו להפקיד סכומים משתנים לפי המצב הכלכלי שלכם באותה תקופה. תוכלו גם להוסיף מפעם לפעם סכומים חד פעמיים. ההתנהלות גמישה מאוד, פשוטה ונגישה לכולם.
יחד עם זאת, חשוב לזכור דבר אחד: בכל זאת זהו כלי שמטרתו להשקיע בשוק ההון. התנודות בשוק ההון עשויות לעתים להיות קיצוניות, ובתקופה מסוימות אף עלולים להירשם הפסדים. לכן אם אתם מתכוונים לפתוח פוליסת חיסכון, כדאי שתשקיעו בו מתוך כוונה לשמור עליו לטווח בינוני-ארוך. כך, במקרה של הפסדים, החיסכון יצליח לתקן עצמו בהמשך. אפשרות מעניינת, למשל, היא לפתוח פוליסה כזו כחיסכון לילדיכם בעת לידתם. בגיל 18 כבר יחכה להם סכום נאה ומספק.
אז בואו נאגד אותם: מהם היתרונות של פוליסות החיסכון?
- כסף זמין: החיסכון שלכם חופשי למשיכה בכל עת שתחפצו, בתוך ארבעה ימי עסקים, ללא נקודות יציאה מגבילות או צורך בתשלום קנסות.
- ניהול מקצועי: את ההשקעות מנהלים אנשי מקצוע מנוסים ומיומנים בתחום.
- גמישות: סכומי הכסף שתפקידו משתנים לפי בחירתכם, לפי ההון הנזיל שיש ברשותכם באותה התקופה.
- הלוואות על חשבון החיסכון: ההלוואות מתקיימות בתנאי ריבית נוחים ומשתלמים על חשבון החיסכון, תוך שמירה על החיסכון שממשיך צבור תשואות.
- השקעות לא סחירות: נדל"ן, סטארט אפ, תשתיות או קרנות השקעה פרטיות – תוכלי ליהנות מהשקעה מגוונת בנכסים שאינם סחירים. ככאלו, הם בדרך כלל יציבים יותר בפני התנודות בשוק ההון, ויסייעו לשמור גם על יציבות והגיוון בחיסכון שלכם.
- דחיית מס: עד למימוש הסופי של הפוליסה.
- מגוון מסלולי השקעה: רמות הסיכון משתנות לפי בחירתכם, ותוכלו לעבור ביניהן כשתחפצו.
- הטבת מס: מי שב-1.1.2003 מלאו לו 55 שנים לפחות, זכאי לפטור ממס על רווחים עד גובה התיקרה.
לסיכום, למי שאינו נחשב למומחה בהשקעות אך בכל זאת ברצונו להשקיע בחיסכון סכום כסף לא גדול, וחשובה לו האפשרות למשוך את הכסף בכל רגע נתון – פוליסות החיסכון עשויות להתגלות כפתרון אידאלי.
אגם לידרים היא חברה המתמחה בניהול הסדרים פנסיוניים משנת 1992, ומעניקה שירות מקצועי ואיכותי מדי יום לכ- 250,000 לקוחותיה.
*הצטרפות לפוליסת חיסכון, בכפוף לתנאי חברת הביטוח המפיקה את הפוליסה ולתנאיה. האמור מובא כמידע כללי בלבד, על ידי אגם לידרים העוסקת בשיווק (ולא בייעוץ) פנסיוני, ואין בו משום הצעה המלצה, או תחליף לקבלת שירות אישי המותאם לצרכיו ונתוניו של אדם מבעל רישיון. נטילת הלוואות הינה בכפוף למדיניות חברת הביטוח ואי עמידה בפירעון הלוואות עלולה לגרור הליכים משפטיים, הליכי הוצאה לפועל ופגיעה בחיסכון. התשואה אינה מובטחת.
